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          保險理賠科普:買了多份保險,如何理賠?

          時間:2019-07-01 | 來源:保險島
          導讀摘要:

          現在很多人的手上或多或少都會擁有幾份保險,有些是自己投的,有些是單位交的。而在理賠時,這就可能牽扯到多家保險公司。一旦如此,投保人是否能夠從多家保險公司那兒都獲得賠償呢?


          事實上,能否“疊加”賠償,這還得看具體的險種。一般來說,意外傷害險、定額給付型的重疾險以及定期壽險之類的人身險產品,投保人出險后,都不會受到保險份數的影響,涉事保險公司會在責任范圍內各自進行賠付。不過,對于一些財險(如車險)以及費用補償型的醫療險而言,就不一定有這樣的“好事”了。


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          在保額和份數范圍內,意外傷害險果斷賠


          作為當下比較常見的險種,意外傷害險成為很多人的基本保障產品。相信很多人有這樣的疑問,那就是買了多份意外險,會不會只能得到一份賠償?比如說,你在一家公司買了一份保額為50萬元的交通工具意外險,同時又在另外一家公司買了一份保額為50萬元的綜合意外險。后者保障顯然更為全面,但如果只是遇到交通意外狀況,最高是賠50萬呢?還是100萬呢?


          結論是,只要是因為意外事故導致的殘疾或者身故,對應的賠償金或身故金都是可以疊加的,不管你買了多少份,你都可以向多家保險公司索賠。譬如說因為交通意外導致的殘疾或者身故,累計起來,最高賠付就是100萬,兩家公司各50萬。只要是在保額范圍內,你不會因為多買了一份而影響最后的理賠。


          在具體賠付環節,雖然各份保險互不影響,但也都有一些規定。比如某保險公司的意外傷害保險產品,它在保險責任里面說明,意外傷殘后所獲賠付金額,為合同約定的保額乘以傷殘等級所對應的保險金比例,所以各份意外傷害險具體賠多少,還得看傷殘等級。


          手頭有多份“重疾險”?也能疊加給付


          隨著人們對身體健康的重視度提升,重大疾病險頗受青睞。涉及到重大疾病的保險產品有很多,包括專業的重疾險,它只針對重大疾病本身予以賠償,并且不依賴其他壽險產品出售;還有一些是跟隨終身壽險搭售的產品(以附加險形式存在)。


          這里面也會存在重復投保的情況。舉例子來說,市民姚先生在A公司買了一份重疾險,保額為15萬;之后他又在B公司買了一份終身壽險,保額為30萬,他還在業務員的推薦下,附加了一份提前給付重疾險,保額為28萬。


          可以肯定的是,一旦姚先生被確診為某種重大疾病,即便他在不同公司投了保,只要所患重疾是保單上載明的,而且病情符合賠付標準,就可以同時獲得兩家保險公司的賠償。


          不過,有一點需要指出,保險公司一旦給付重疾保險金后,相應保險合同就會終止。而且,如果你所買的重疾險是附加險,那么主險的合同也會要求終止,保險公司只會退還主險合同的現金價值。這意味著,姚先生同時向兩家公司索賠后,一方面可以得到雙重賠付,另一方面B公司的終身壽險也將失效。


          對于“無價”風險,“險單”都不在多


          除了意外傷害險和重大疾病險,還有一類產品也符合疊加理賠的標準,那就是定期壽險。不過,這種產品的賠付情形是被保險人身故。


          假設投保人生前在兩家公司購買了保額分別為10萬元和20萬元的定期壽險,投保受益人(父母、子女等)最終可以得到兩家公司的賠償,分別為10萬元和20萬元。這意味著,定期壽險也遵循常規的人身險給付原則,即不會按照比例分攤,沒有風險保額限制。


          縱觀這些可以“疊加”賠付的險種,不難發現個中道理。對于“無價”風險(如身故、癌癥)的賠付,通常只以保額為限,投保額度越高、份數越多,能獲得的賠付自然越多,重復投保并不礙事。從保險原理上來說,標的價值才是賠付的關鍵,人的生命是無價的,再多的保險單也能派上用場。


          “有些投保人向多個公司買了多份同類型重疾險、意外險,或者是在同一公司買了多份同種產品,現在大家一般稱之為重復投保,其實這是不嚴謹的叫法,準確地說應該是加保?!庇斜kU專家告說,“理論上講,這是為了獲得更多的保障”.不過,這位專家也指出,加保是要面臨經濟負擔的,“一般來說,更多保障的背后,你需要支付費用也就更高?!?/p>


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          能“疊加”賠償的商業險,都與醫保不沖突


          很多商業險種都可以進行“疊加”賠償,那這種“疊加”受不受基本醫保的影響呢?事實上,發生重大疾病或者是意外傷害、身故時,那些可以“疊加”賠付的險種并不需要參照醫保報銷了多少,它們都是單獨賠償不受醫保約束的。


          這個結論可以從保險產品的條款中得出。在重疾險條款中的“保險責任”一欄,會有關于保險金的描述。如上文中提到的重疾險,它在“重大疾病保險金”這部分寫明,如果被保險人發生了合同約定的重大疾病,就會得到相應保額的保險金。定期壽險中也是類似的表述,這與基本醫保是完全沒有沖突的。


          要是掛鉤了醫保的商業險,保險條款會直接說要看醫保(或者其他商業險)報銷了多少,然后對于剩余的部分進行比例賠付。


          一般而言,掛鉤醫保的產品都可以歸結為費用補償型險種,而上文中所介紹險種基本上都是“定額給付型”保險,它們與醫療費用無關,理賠時也無須提供發票。


          盤點那些不能“疊加”賠付的保險


          車險?雙份保險 不等于雙倍賠償


          在去年發生在廣州的一起典型的車禍理賠事件中,車主分別向兩家保險公司購買了同等性質,保額為5萬元的三責險。有一次,他開車撞了人,對方搶救無效后死亡,出事時間在兩份保單有效期內。而在理賠環節,兩家保險公司告訴他,要么放棄其中一家,由另一家賠5萬,要么兩家各賠2.5萬,總額還是5萬。


          從財產險的規定來說,如果發現重復投保,保險金額的總和不能超過保險價值。一旦發生事故涉及賠償,按順序后投保的那一份是無效的。


          醫療險 住院醫療和意外醫療 按照比例報銷


          目前市面上有很多醫療費用型險種,它們可以針對住院費用進行賠付,比如住院醫療險和意外醫療險。但是,這兩種保險作為費用補償型保險,符合保險的補償原則,即保險公司在保險金額度內,按實際支出的醫療費給付保險金,而且賠償不能超過被保險人實際支出醫療費。


          如果多投保,最多也只能類似于車險那樣,各個保險公司進行比例賠付,而且都要參照醫?;蚱渌赖膱箐N額度,然后才對剩余部分進行再報銷。


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          兒童險 壽險的身故保障 限額為10萬


          在不能“疊加”理賠的案例中,有較為特殊的一種情況。在我國兒童身故保險保障方面,最高的投保額度是10萬元。對于具有身故保障的兒童險產品而言,就算可以“疊加”賠付,也要受這個限額的約束。


          如果是在多家公司投的保,投保人在索賠時,可以先選擇其中一家保險公司賠付,如果這家公司的賠付金額沒有達到10萬元,再向其他保險公司對保額內賠付剩余部分進行“接力”賠付,但累計不能不超過10萬元。

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