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          保險島首頁 > 保險學堂 >理賠指南 >這就是保險對抑郁癥的態度!

          這就是保險對抑郁癥的態度!

          時間:2019-07-03 | 來源:保險島
          導讀摘要:

          2014年5月,小明在某保險公司給自己購買了一份人身保險。保險責任包含身故責任,基本保險金額為50萬元人民幣。


          合同約定:在保險期間內,若小明因意外傷害身故或因疾病身故,保險公司將按身故之日的保險金額給付身故保險金;自保險合同生效之日起兩年內自殺的,保險公司不承擔給付保險金的責任,返還保單現金價值,合同終止。


          投保后,小明按時交納了保險費。2017年8月,小明確診為抑郁癥,一周后,小明被發現死于居住的宿舍院內,經過法醫鑒定“系高處墜落死亡”。


          小明死后,受益人要求保險公司支付保險金。


          保險公司的理賠人員到現場勘查后發現,小明墜落大樓的天臺、樓層圍欄均有1.3米高,圍欄完好無損,非主動攀爬無法墜落大樓,由此推斷出他不是意外身故。公安機關未對此事件立案偵查,可證明小明非他殺身故,再結合小明死前患有抑郁癥的診斷證明,理賠人員推定出小明為自殺身亡,根據保險條款中的免責條款,返還保單現金價值,合同終止。


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          在上面這個案例中,雙方的觀點是:


          受益人認為小明在保險期間內死亡,且不屬于自殺行為,應該獲得賠付。


          保險公司認為小明在死亡前一周被診斷出抑郁癥,通過圍欄高度推斷出,除非主動攀爬圍欄,否則無法墜落大樓,推定小明身故屬于自殺行為,拒絕賠付。


          爭論焦點:小明身故是否屬于自殺行為。


          根據我國《保險法》規定:以被保險人死亡為給付保險金條件的合同,自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內,被保險人自殺的,保險人不承擔給付保險金的責任,但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。


          同時還規定:


          首先,由于保險事故本身的復雜性,應當按公平原則分配索賠方與保險公司的舉證責任。


          由于保險金請求權人自身的專業素質有限和保險事故本身的復雜性,一味要求保險金請求權人提供完備的證明和資料,有悖公平和誠信原則,也不符合《保險法》優先保護被保險人的原則。


          在保險合同訴訟案件中,被保險人或受益人應就其對保險人支付保險金請求權所依據的事實提供證據加以證明;而保險人則對其拒付被保險人或者受益人保險金所依據的事實提供證據加以證明。


          在上述案件中,是保險公司舉證。


          但保險公司由小明身故前一個星期被診斷患有抑郁癥,而且墻高1.3米,只有通過主動攀爬才可實現高空墜落的情況就推出小明是自殺,在邏輯上是有缺陷的,這只能算是一種推斷,不能夠成為有力的證據。


          保險公司無法給出有力證據證明小明系自殺身故,應該賠付身故保險金。


          案件結果:終審判決保險公司賠付50萬元身故保險金。


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          購買保險本身是一種對未來不確定風險進行保障的良好手段,但是理賠時可能會因為種種原因產生糾紛,因此小編在此友情提醒大家下面幾點:


          購買前仔細閱讀保險條款,確認產品是自己想要的保障;


          了解除外責任,模糊的地方一定要向保險公司詢問清楚;


          購買時需履行如實告知的義務;


          簽署保單后妥善保管;


          出險后及時向保險公司報案;


          索賠材料準備齊全。

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