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          異地投保,這樣做吃大虧!

          時間:2019-07-03 | 來源:保險島
          導讀摘要:

          商業保險異地投保,可以分為兩種情況,一種是傳統的保險,另一種是互聯網保險。


          傳統的保險,也就是從各大保險公司購買保險,這種情況下,異地投保、理賠等都會遇到各種各樣的問題。


          而互聯網保險,目前來說,投保時還沒有地域的限制,所以也就不存在異地投保的問題。


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          圖片來源:攝圖網


          商業保險是否能異地投保呢?


          保險公司管理規定(2015年修訂):


          第四十一條:保險公司的分支機構不得跨省、自治區、直轄市經營保險業務,本規定第四十二條規定的情形和中國保監會另有規定的除外。


          第四十二條:保險機構參與共保、經營大型商業保險或者統括保單業務,以及通過互聯網、電話營銷等方式跨省、自治區、直轄市承保業務,應當符合中國保監會的有關規定。


          雖然原則上不允許保險公司跨省經營,但是符合規定的話,通過電話、互聯網方式異地投保是沒有問題的。


          銷售區域主要是出于監管的考慮,不同公司的公司規模、經營水平、盈利能力不同,為了方便進行監管,所有才有銷售區域的要求的。


          另外目前互聯網保險越來越發達,在2015年保監會《互聯網保險業務監管暫行辦法》通知中規定:意外險、定期壽險、普通型終身壽險,是可以全國銷售的。


          之所以會出現異地投保的情況,是因為有些保險產品,只在某些特定的地區銷售,而且,按照規定,保險公司只能在具有分支機構的地區開展業務。也就是說,如果一家保險公司在某一個省,或者某一個市,沒有開設分支機構,那就不能在這個地方賣保險。


          但是,我們如果相中的一款保險產品,在本地買不到的話,可以去保險銷售地購買,只不過,有些保險公司仍舊會有一些投保限制,比如說必須使用本地的銀行卡支付保費,需要有本地的常住地址等等。


          總的來說,異地投保并沒有什么難的,即便是有一定的限制,也很好解決,沒有哪家保險公司是將家庭住址當成拒保條件的。


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          圖片來源:攝圖網


          哪些保險可以異地投保呢?


          異地投保,所面臨的一個問題,就是溝通不暢。


          如果是本地投保,可以直接去保險公司,或者和保險代理人面對面的交流,詳細了解保險的各種信息而異地投保,就很難做到清晰詳細的進行了解。


          所以,異地投保購買保險,最好選擇保險責任簡單的產品,包括意外險、家財險、定期壽險等,這些保險,對保險責任很好認定,出險了理賠也會相對簡單。


          有適合異地投保的,當然也有不適合異地投保的,對于那些保險條款負責、保險責任不好認定的保險,最好不要進行異地投保,如重疾險、醫療險等,涉及到保險條款的解析、核保等流程,異地投保會有諸多不便。


          尤其是費用補償型的保險,異地投保一不小心就會吃大虧,如醫療險,這種保險異地投保還會涉及到醫保異地報銷的問題,因為醫療險的理賠是先醫保報銷一部分,然后醫療險再進行理賠,是否進行醫保異地報銷、報銷比例是多少,都影響到醫療險的賠付。


          異地投保是否有什么不妥?


          任何事情都有兩面性,從不同立場、角度、價值觀都會有不同的結論。異地投保是否存在什么不妥?我們從投保和理賠兩個方面來看:


          1、投保


          如果是線下投保的話,當地沒有分支機構,需要在通過代理人/經紀人在異地辦理投保,由于沒辦法當面溝通,彼此之間缺乏了解和信任,可能會存在一些不便。而本地的經紀人能夠提供更多個性化服務,例如協助整理、填寫投保資料等。


          2、理賠


          雖然保險公司支持全國通賠,但是如果當地暫時還沒有分支機構,需要快遞資料到保險公司,那么理賠的時效性可能受一些影響。


          不過好在隨著互聯網技術的發展,越來越多的公司也會支持線上理賠,對于金額比較小的不僅無需快遞,直接在官網或者微信上傳資料就能搞定,這也是目前發展的趨勢之一。


          異地投保,理賠是否會受影響?


          其實買保險,我們最在意的還是理賠,沒出事皆大歡喜,出了事,涉及到理賠的問題,還是很影響投保人的利益的。異地投保在理賠時是會受到一定的影響,但并不是不能理賠。


          異地投保在理賠時,最主要的問題就是報案以及保險責任的認定,在這方面,可以找第三方機構進行查勘,或者找本地有分支機構的保險公司進行協助。


          目前,隨著交通的便利性大大提高,本地投保,異地出險的情況時常發生,保險公司對于異地理賠也都有相應的應對策略,不少都能通過公眾號、APP等,直接在網上申請理賠,甚至進行遠程責任認定,大大方便了投保人。


          當然,如果保險公司真的因為各種理由不予理賠,或者感覺對理賠有異議,我們也可以直接選擇向監管機構投訴或者向法院起訴。


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          圖片來源:攝圖網


          另外,對于保險金的給付,也不會因為異地理賠而受到影響,有些人可能以為異地投保,在理賠時,保險公司給付保險金的時間會很長,其實并不是這樣的。


          保險公司給付保險金的時間,是有合同規定的,我們報案,提交完相應的資料之后,保險公司就必須在一定時間內將保險金賠付,并不會因異地投保而有所區別。


          總的來看,在當前保險資源分配不均衡的情況下,異地投保并不能避免,如果我們發現適合自己的保險產品,不必考慮是否是異地投保,直接購買即可,隨著科技的發展,核保、理賠等都不是問題。


          有很多人會有保險銷售區域的困惑,根絕自己的情況,大可不必太過于憂慮,也并不是鼓勵大家異地投保,主要是從一個中立客觀的角度來看異地投保的問題。


          其實,關于異地投保是沒有非黑即白的答案,不同人都有自己的風險偏好,只是希望每個人都能買到合適的保險,投保簡單,理賠方便,真正能幫助到自己家庭的保險,才是我們購買保險的重點。

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