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          保險島首頁 > 行業 >甲狀腺癌分級賠!新增3重3輕!買保險會不會更貴?專家回應!

          甲狀腺癌分級賠!新增3重3輕!買保險會不會更貴?專家回應!

          時間:2020-04-03 | 來源:保險島
          導讀摘要:

          近日,備受關注的《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版(征求意見稿)》正式發布,保險行業協會有關負責人就相關問題回答了記者提問。


          重疾定義修訂的成果如何? 


          本次重疾定義修訂的成果包括:


          一是優化分類,建立重大疾病分級體系。首次引入輕度疾病定義,將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病,按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。


          二是增加病種數量,將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病,并適度擴展保障范圍。


          三是擴展疾病定義范圍,優化定義內涵。根據最新醫學進展,擴展對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術4種疾病的保障范圍,完善優化了嚴重慢性腎臟病等疾病定義。


          網傳重疾定義要將甲狀腺癌剔除,修訂稿如何考慮? 


          此次修訂沒有剔除甲狀腺癌,而是將它根據疾病嚴重程度進行了分級,并按照輕重程度進行分級賠付。


          據最新醫學實踐,科學劃分疾病等級,合理區分重度疾病與輕度疾病,使賠付更加精準合理,是本次修訂工作的一個重要突破。(《征求意見稿》明確,保險公司設計重大疾病保險產品時,所包含的本規范中的輕度疾病的保險金額應不高于所包含的本規范中的重度疾病保險金額的20%。)


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          圖片來源:《征求意見稿》修訂內容對比表


          重疾定義修訂對消費者有何影響? 


          一是保障范圍進一步擴展。在原有重疾定義范圍的基礎上,新增了嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎3種重度疾??;同時,對惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心重疾病種進行科學分級,新增了對應的3種輕度疾病的定義,擴展了保障范圍;


          二是賠付條件更為合理。根據最新醫學實踐,放寬了部分定義條目賠付條件,如對“心臟瓣膜手術”,取消了原定義規定的必須“實施了開胸”這一限定條件,代之以“實施切開心臟”,切實提升了消費者的保障權益;


          三是引用標準更加客觀權威。盡可能采用可以量化的客觀標準或公認標準、減少主觀判斷,使重大疾病的認定更清晰、透明;如對惡性腫瘤分級,在原定義基礎上,引入了世界衛生組織(WHO)《國際疾病分類腫瘤學專輯》第三版(ICD-O-3)的腫瘤形態學標準,使定義更加準確規范,最大程度地避免了可能出現的理賠爭議和理解歧義;


          四是描述更加規范統一。如在人體損傷標準相關內容上,對現行規范中“肢體機能完全喪失”的表述,修改為使用行業標準《人身保險傷殘評定標準及代碼》中“肌力”的相關表述,描述更權威,更統一,消除廣大消費者對于重疾定義在人體損傷標準方面與傷殘標準描述不一致的困擾。


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          圖片來源:攝圖網


          此外,據介紹,中國精算師協會也在圍繞著新的重疾定義,做配套的重疾發生率表(重疾表)的修訂。


          而鑒于重疾表正是重疾保險產品定價和法定準備金評估的依據,不少消費者問:重疾表修訂之后,買保險會不會更貴了?


          不得不說,此疑絕非多問,畢竟重疾險的保費由凈費率和費用率組成,而凈費率則會受到死亡率(生命表)或疾病率(重疾表)、精算調整、利率等因素的影響,在重大疾病越來越高發、發病年齡呈年輕化的趨勢下,保險公司不僅需要考量經營成本,還需要考慮如何保障每個客戶的權益。保險產品的定價,會充分考慮病種的發病率,因此新的重疾表具有一定的參考價值。


          對此,一位不愿透露姓名的精算師認為:


          重疾表的重新修訂究竟會對重疾險產品的價格產生哪方面的影響很難一概而論。不過,可以肯定的是,修訂重疾表會對“重疾病種”“重疾發生率”進行相應調整,從而影響產品的價格。如果病種增加,重疾險的價格也會隨之升高;反之則會降低;而重疾發生率調高,重疾險的價格也會更高,反之則會變低,彼此之間是正相關的關系。


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          圖片來源:攝圖網


          當然,作為消費者需要注意的是:


          1、各家保險公司也會結合過往的理賠數據以及重疾表,作為核保政策的制定依據。一家公司的核保技術及核保條件,也會影響賠付率,從而影響產品定價。如果核保條件嚴格,一定程度上也會降低理賠率;核保寬松時,理賠率則可能會上升;所以核保相對寬松的產品,定價可能會稍高。


          2、未來的風險是不確定的!世事無常、人生難料,誰都不知道明天會發生什么,所以,最穩妥的做法一定是在有一定經濟能力的條件下,盡可能早地備足各種保險產品,讓自己和家人不論在什么情況下都能有一定的能力去應對,這也是為什么很多保險從業者都建議“保險,寧可千日不用、不可一日不備”的原因!世上最痛苦的事情不是“我不能”,而是“我本可以”,對嗎?


          3、影響保費的另兩個絕對因素是:年齡和健康狀況!年齡越大,保費越貴,到了一定年齡,想買都沒地方買去;身體狀況一旦有點“小毛病”,也可能被要求“加費承?!?,也就是哪怕你和別人是同樣年齡,買同樣的保額,也得比別人每年都多掏錢;還可能被“除外責任”(保險是能買,但現在哪個身體部位有問題,將來那個地方出問題了,保險公司不賠;其它疾病可以正常理賠)甚至“拒?!?!


          所以,不論重疾定義怎樣修訂、重疾表如何修改,都建議現在有能力的小伙伴能盡早根據自己和家人的實際情況,認真選擇適合的保險產品。往后余生,不論風雨,都要自己走,也必須自己走,不是嗎?

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