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          買保險時,保險公司的償付能力重要嗎?

          時間:2020-04-24 | 來源:保險島
          導讀摘要:

          很多人在買保險的時候,除了看產品的保障內容、產品價格之外,也很關注這家保險公司的所謂“安全問題”。


          這也導致了保險公司的一些硬性指標,例如:股東背景、保費收入、注冊資金、償付能力等等,也成為大家挑選產品的標準了。


          當然,安全很重要。畢竟,投保不是一時的沖動消費,而是一輩子的風險規劃。


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          圖片來源:攝圖網


          不過話說回來,大叔發現很多人對償付能力還是有著一定的誤區:


          很多人認為這家保險公司的償付能力越高,也就認為越靠譜,反之,數據越低也就越有風險。


          其實這種理解是有些膚淺的,今天大叔就跟大家好好聊聊償付能力的那些事。

          ?

          什么是償付能力?


          《保險公司償付能力管理規定》中定義:償付能力就是保險公司償還債務的能力。


          簡單來說,償付能力就是保險公司兌現保險合同責任的能力。


          償付能力越高的保險公司無法支付理賠金的風險越小。


          現行的償付能力管理規定中,有以下三項衡量標準:


          核心償付能力充足率:核心資本與最低資本的比值,衡量保險公司高質量資本的充足狀況;

          綜合償付能力充足率:實際資本與最低資本的比值,衡量保險公司資本的總體充足狀況;

          風險綜合評級:對保險公司償付能力綜合風險的評價,衡量保險公司總體償付能力風險的大小。


          能夠同時滿足以下三個條件的,即為償付能力達標的公司:


          (一)核心償付能力充足率不低于50%;

          (二)綜合償付能力充足率不低于100%;

          (三)風險綜合評級在B類及以上。


          一旦保險公司的償付能力充足率亮起了紅燈,保監會就會及時出手,采取監管措施。


          償付能力充足率70%~100%,監管會要求一系列整改;


          償付能力充足率30%~70%,監管會要求變賣不良資產,限制高管薪酬水平;


          償付能力充足率<30%,依《保險法》保險公司會被監管強制接管。


          償付能力越高越好?


          看完了償付能力充足率的定義,很多朋友可能會覺得:“懂了,償付能力越高就代表保險公司越牛逼?!?/p>


          當然不是!


          經營不善的保險公司,償付能力肯定很低這沒錯。


          但償付能力高卻并不代表這家保險公司一定很牛逼!


          償付能力太高,一方面說明股東投給保險公司的資金根本沒有得到有效利用,資金運用能力比較差,錢都在哪兒放著或者銀行存著。


          那么,你能說這樣的保險公司實力強嗎?


          另一個角度,一些新成立的保險公司、或產品競爭力不強的公司,因為保單賣的少,保險公司所需要承擔的賠款少,該保險公司沒有賣出幾張保單,公司業績很差,負債當然少,在償付能力上反而會很高,甚至比老牌的四大保險公司要高很多倍。


          比如說最近很火的“三峽人壽”,2017年12月成立,滿打滿算至今才2年多的時間。


          其18年末的償付能力達到了夸張的2880%,而隨著三峽人壽相繼發布了“愛相隨定期壽險”及“達爾文2號”兩款熱門產品,償付能力逐漸下滑至目前的“501%”。


          當然并不是說償付能力虛高有什么不好(三峽人壽目前看來就挺不錯),只是提醒大家,不能用償付能力作為評價一家保險公司好壞的唯一標準。


          償付能力低,要破產嗎?


          怎么可能!


          目前我國采用的是第二代償付能力監管制度體系,簡稱償二代。


          在償二代的運作體系下,只要償付能力充足率超過100%,公司在接下來的一年中破產的可能性就低于0.5%,換句話說有99.5%的可能性不會破產。


          另一方面,償付能力是一個動態的指標,每一季度保監會都會進行披露。


          它和統計時間、產品銷售、保險公司運營策略等都有關系,目前的償付能力不好并不代表未來的償付能力不足,反之也是如此。


          再者,對于償付能力不足類的保險公司,監管單位將采取以下方式處理:


          (一)責令增加資本金或者限制向股東分紅;

          (二)限制董事、高級管理人員的薪酬水平和在職消費水平;

          (三)限制商業性廣告;

          (四)限制增設分支機構、限制業務范圍、責令停止開展新業務、責令轉讓保險業務或者責令辦理分出業務;

          (五)責令拍賣資產或者限制固定資產購置;

          (六)限制資金運用渠道;

          (七)調整負責人及有關管理人員;

          (八)接管。


          監管單位的一系列管理規則最大限度地保護了消費者的權益,確保了保險公司償付能力長期保持充足。


          退一萬步講,就算保險公司“不幸”經營不善,破產了,我們也不需要擔心手中的保單會受影響。


          會有其它有實力的保險公司接手(如果沒有自愿的國家也會指定),總之銀保監會一定會妥善處理,不讓你的保單受損~


          寫在最后


          我們要明白一點,償付能力與保險公司破產之間其實沒有必然的聯系。我們日常關注一家保險公司的實力,只需要看它的償付能力是否達標就好了。


          重要的是產品本身,而不是保險公司。


          我們投保時更應該從自身的需求出發,結合自己的實際情況,才能做出貼合自己的保障方案,至于償付能力,達標就好。

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