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          保單貸款期限將延長,但千萬別用錯了用途!

          時間:2020-04-26 | 來源:保險島
          導讀摘要:

          近日,銀保監會人身險部向各銀保監局、各人身保險公司下發了《人身保險公司保單質押貸款管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》),針對文件具體內容,在4月30日前向行業征求意見。


          我們先來大概了解一下《征求意見稿》的重點,《征求意見稿》明確:


          1、保單質押貸款利率不得低于相應保險產品的預定利率;

          2、萬能保險保單質押貸款利率不得低于貸款辦理時的實際結算利率;

          3、保單質押貸款金額不得高于申請貸款時保單現金價值的80%;

          4、將貸款期限由原來的不得超過6個月調整為不得超過12個月,避免投保人頻繁貸款還款,且支付較高利息;

          5、禁止監管套利,要求人身保險公司不得利用保單貸款變相改變保險產品期間以及收益水平,變相突破保險產品監管相關規定;


          其實,保單質押貸款是指人身保險公司按照保險合同的約定,以投保人持有的保單現金價值為質,向投保人提供的一種短期資金支持。這項業務已在我國開辦了20年以上,并隨著人身險業務的快速發展而發展。


          新冠肺炎疫情發生以來,中國銀保監會在多份文件中都指出,人身保險公司在風險可控的前提下可適度延長保單質押貸款期限,提升貸款額度,幫助客戶緩解短期資金壓力,支持小微企業復工復產。


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          圖片來源:攝圖網


          從具體內容來看,《征求意見稿》正是為規范人身險公司的保單質押貸款業務,防范保險領域經營風險和金融風險,保護保險消費者利益:



          《征求意見稿》

          第四條:可提供貸款的保單范圍?

          保險公司對超過一年期且具有保單現金價值或者賬戶價值的個人人身保險,在保險合同有效期內且猶豫期滿后,均可依據保險合同約定向符合申請條件的投保人提供保單質押貸款。保險公司不得對團體保單提供保單質押貸款。

          第五條:貸款期間的保險合同履行

          在保單質押貸款期間,保險合同未出現中止或終止情形的,保險公司應按照保險合同約定履行保障責任。

          在保單質押貸款期間給付保險金的,保險公司和投保人可約定優先償還保單質押貸款的本息


          《征求意見稿》中也對貸款申請人進行了限制,明確要求:


          1、不得違反國家法律法規和政策規定將所借款項用于房地產和股票投機。
          2、不得用于購買非法金融產品或參與非法集資。
          3、不得用于未上市股權投資。


          保險公司發放保單質押貸款應返回投保人原繳費賬戶,此外,投保人應按照貸款協議約定的用途使用貸款,并如實向保險公司提供使用情況信息。


          現在很多人都給家人或者自己購買了保險,但購買了保險,保單便束之高閣,時間久了,除了增加一層厚厚的灰,其實,很多人都聽說過,但卻有很少人用過的保單的一個功能,就是用保單貸款。


          在購買保險的時候,有的保險業務員會根據客戶的需求,將這一用處作為產品的亮點推薦給客戶,但還是有很多投保人對這個一無所知。


          想了解保單貸款,必須清楚現金價值。


          現金價值一般在退保的時候常被提起,年交幾千甚至上萬元,退保只能幾百元,這就是保單的現金價值。


          通常情況下,只有長期保險才有現金價值,保險公司將終身要交的保費,均攤到了 20-30 年繳費,且每年保費相同(即均衡保費)。


          如此一來,前期我們交的保費,在扣除保障成本、運營成本等費用后還有剩余,這部分被保險公司存起來,就形成了現金價值。


          但并不是所有的保險保單都能貸款的:只有具有現金價值的保單才可以貸款。


          比如:萬能險、分紅險、年金險、返還型的壽險或重疾險,有保單貸款功能;

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          消費性的純保障型保險有沒有保單貸款功能,需要看他們保險公司的規定;

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          短期的保險,比如一年期意外險是沒有保單貸款功能的,因為這種保險的現金價值非常低,甚至有的根本沒有現金價值;


          而且還需要清楚地知道一點是,保監會2016年下發的76號文中明確規定:貸款的額度一般是保單現金價值的80%,貸款的期限最長不能超過半年(《征求意見稿》里已調整12個月)

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          保單貸款的利率不會很高,最常見的保單貸款利率是根據同期中國人民銀行頒布的一年期貸款利率加2%來算的,市面上通常保單的貸款利率在4%-6%之間。


          而且相比于其他的貸款方式,用保單貸款流程更加簡單,如果臨時資金周轉不過來,我們就可以拿保單貸款。


          但是另外要注意的是,如果發生了保費豁免或者是正在申請理賠的保單,是無法辦理保單貸款的。


          在用保單貸款期間,保險公司對被保人的保障仍然是有效的,如果期間發生保險事故,保險公司仍然要賠償。

          ?

          如果在貸款期間發生理賠的話,理賠金賠付之前,需要扣除所欠的本息。


          保姐提醒:


          保單貸款雖然可以應急,但是在使用這個功能的時候,還是需要慎重的,前面介紹過了,保單貸款有限制條件的,在限制條件下,使用貸款的這個功能還是比較劃算的,這也是根據自己的實際情況, 如果超出限制條件,就會得不償失,給自己也造成一定的經濟損失和保障的損失。

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