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          車險即將迎來2020綜合大改革,消費者或能享受更高折扣

          時間:2020-04-27 | 來源:保險島
          導讀摘要:

          2020年4月20日,據21世紀經濟報獲悉,銀保監會起草的《示范性商業車險精算規定(征求意見稿)》已在行業征求意見。


          對于我們廣大消費者而言,這無疑是個絕好消息。


          早在今年一月份,銀保監會財險部就與人保、平安、太保、國壽等十家頭部財險公司開展了車險集體監管談話,定調2020年車險監管走向:


          加大車險整治市場亂象力度、加大高管人員責任追究力度、加強考核政策窗口指導、繼續推進車險綜合改革研究。


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          從“加大”“加強”等字眼不難看出,盡管2019年已經被業內稱為“史上最嚴車險監管年”,但強監管并沒有隨著2019年的過去而放松,反而還要繼續升級。


          近年來受新車銷量下滑、商業車險改革等因素影響,車險保費增長放緩。


          本次車險改革,有望進一步豐富產品種類,擴大費率浮動空間,賦予保險公司更大的條款開發權和定價自主權,使保險公司在費用競爭以外獲得更多的市場競爭手段,將競爭方式轉變為包括品牌、價格、 服務等在內的多元化競爭。

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          本次意見稿的調整范圍

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          1. 費率系數調整


          在本次的征求意見稿中,費率調整系數包括公司的自主定價系數、無賠款優待系數、交通違法系數等。


          其中,無賠款優待系數、交通違法系數未變,但擬將自主渠道系數和自主核保系數合并為“自主定價系數”。


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          目前,商業車險保費=基準保費×費率調整系數。


          其中,費率調整系數包括無賠款優待系數、交通違法系數、自主核保系數和自主渠道系數4個細分系數。


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          征求意見稿擬規定,保險公司應根據產品實際銷售和管理成本及自身經營實際,合理確定自主定價系數、附加費用率、手續費率等,并進行產品利潤測試。


          這意味著,對自主定價系數沒有規定區間范圍。


          保險公司在自主核保系數和自主渠道系數方面擁有一定的自主定價權,而系數本身實際上是一種折扣。


          例如:


          北京地區一輛價值24萬元、使用年數6年的東風日產奇駿,此前如期連續1年沒有出險,保險公司自主渠道系數、自主核保系數分別為0.85,交通違章系數1,承保車損、盜搶、三者50萬元,車上司乘每座1萬元,車身劃痕2000元,玻璃(國產),自燃、涉水,商業車險保費是5456.91元;


          保險公司自主渠道系數浮動下限從0.85下調到0.75后,自主核保系數浮動下限仍為0.85,最終商業車險保費是4814.92元,相較此前減少了641.99元。


          2. 適當下調附加費用率


          此外,征求意見稿擬適當下調附加費用率。根據征求意見稿,附加費用率預定不得超過30%,附加費用率預定為30%的保險公司不需要在產品報備材料中解釋說明,附加費用率預定低于30%的保險公司應進行解釋說明。


          其中,附加費用率中的逐單手續費率上限不得超過保險公司原有產品報送監管部門的水平。此前,商業車險的附加費用率預定不得超過35%。


          征求意見稿擬適當下調附加費用率,實際上是對“報行合一”的進一步規范和升級。所謂“報行合一”,即保險公司報給銀保監會的手續費用需與實際使用的費用保持一致。2018年8月1日起,保險公司開始執行“報行合一”。


          意見稿的突破在哪里?

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          征求意見稿有很大的突破。


          一是推動行業降低費用率,從35%壓低到30%。高費用率問題涉及行業的社會信用度,如果不下大力氣解決,將影響行業的存在價值和提供服務的誠意。


          二是不再將自主定價的浮動范圍作為監管重點。雖然實際上浮動系數不會超出監管能夠接受的區間,但至少向市場傳遞了一個明確的信號:監管部門不再框定一個地板價,定價是行業主體的職責。


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          從以往的車險改革不難看出,整體的改革在不斷地為消費者爭取更高的權益:


          2014年,商業車險改革確定了“總體設計、分步實施”的原則。


          2015年6月-2016年6月,完成了商業車險新舊條款的切換。


          2017年6月,原保監會進一步放開自主核保系數和自主渠道系數。


          2018年3月,原保監會調整部分地區商業車險自主定價范圍;并在廣西、陜西、青海放開定價,試點期為一年。


          2018年,中國保險行業協會在寧波、深圳、江西、湖北推出“全面型”機動車損失保險新產品試點。


          雖然以往的車險改革取得了一定成效,但高定價、高手續費、粗放經營、無序競爭、數據失真的問題仍然存在。所以在銀保監會2020年監管工作會上,車險被特別提了出來。


          車險的根本問題到了必須面對和解決的時候。雖然車險管理水平、服務能力、市場規模、用戶滿意度已有了大幅提升,但不斷反復持續的無序競爭始終沒有解決。


          此前,銀保監會副主席黃洪在國新辦新聞發布會上表示:


          “近年來,車險進行了一些改革,但我認為是一些小改革。真正觸及根本利益的改革,觸及利益藩籬的改革,深水區的改革還沒有開始?!?/p>


          而本月的這次征求意見稿的發布,既是對前期商業車險改革試點的升級,又是車險綜合改革的破局。


          無論是從改革方向看,還是從市場運行看,相信本次的車險改革都會讓我們消費者進一步獲益,產品價格降低,車險服務也會更完善,讓我們一起期待這場改革吧。

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