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          身體有點小毛病,醫生說沒事,為什么保險公司要拒保?

          時間:2020-04-27 | 來源:保險島
          導讀摘要:

          人食五谷,也生百病。


          我們在醫院發現身體有異常時,醫生告訴我們說不用在意,但是在買保險的時候往往不能夠以標準體正常承保,有時還會被保險公司加費或者除外,這到底是為什么?


          為何會產生這種行為?


          在購買行為產生前,保險公司會問我們很多問題,比如健康狀況(身高體重、過往病史、家族病史等)、基本情況(年齡、性別、職業、居住地等)、財務狀況(個人收入、家庭負債、投保保額等),會根據各種因素去綜合地判斷每個人的風險大小,然后再給出不同的核保結論。


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          具體來說,核保的結論分為五種:


          · 正常承保

          · 加費承保:保障相同,保費更高

          · 除外承保:保費相同,部分責任免除

          · 延期:風險不確定,待觀察

          · 拒保:風險太大,拒絕承保


          因為保險講究一個公平性,如果一個身體沒有那么健康的人要加入保障,要么多交點錢,要么不保障風險較高的部分,只有這樣,才能對其他健康的客戶是公平的。


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          這才是我們遇到加費、拒保的原因所在。


          加費了還要繼續買保險嗎?


          很多人產生這種疑惑,往往是擔心自己作為弱勢群體,在面對一個大公司時,會被亂加費。


          其實不然,加不加費,加多少費,這些是由整個保險行業內一套通用的加費標準決定的:


          額外死亡率:某些人群的風險更大(例如健康欠佳),死亡率會比正常人群要高,高出來的這部分就被稱作額外死亡率。


          由于每個人的風險不同,最終計算出來的額外死亡率會有差異,加費額度也會不一樣,所以不需要有被亂加費的擔憂。


          而且,加費從某種意義上來說,也是一種幸福。


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          從長遠看,加費說明你的身體出現了一些不容忽視的風險,如果現在不考慮投保,一旦病情有加重的跡象,后期可能還會被延期或拒保;


          從保障來看,加費并沒有讓保障受損,尤其是相比除外承保,加費確實是最有利的。


          那么,該怎么順利投保呢?


          這里有四種方法可供參考:


          智能核保:有的產品會提供智能核保,在填寫健康告知過程中,可以告訴保險公司自己的身體異常,立刻可以知道是否可以買;


          人工預核保:在買之前如果不確定自己的情況,或者智能核保里面沒有相應的選項,那么可以考慮人工預核保;


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          選擇健康告知寬松的產品:不同產品的健康告知都是不同的,可以選擇健康告知寬松的產品;


          線下多家同時投保:還可以選擇線下同時投保 4-5 家保險公司,選擇核保結論最好的公司投保。

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