百人牛牛

  • <noscript id="ftv00"><dl id="ftv00"></dl></noscript>
  • <output id="ftv00"><ol id="ftv00"></ol></output>

    
    

    <var id="ftv00"></var>

    1. <code id="ftv00"></code>
      <table id="ftv00"><meter id="ftv00"><cite id="ftv00"></cite></meter></table>
        <table id="ftv00"><meter id="ftv00"></meter></table>

          <var id="ftv00"><ol id="ftv00"><tr id="ftv00"></tr></ol></var>

          <table id="ftv00"><code id="ftv00"><cite id="ftv00"></cite></code></table>
          <var id="ftv00"></var>
          
          
          <output id="ftv00"></output>
          <var id="ftv00"><label id="ftv00"><ol id="ftv00"></ol></label></var>
          <var id="ftv00"></var>
          保險島首頁 > 保險學堂 >保險干貨 >分紅險,并不是你想象的那般美好!

          分紅險,并不是你想象的那般美好!

          時間:2020-04-28 | 來源:保險島
          導讀摘要:

          2020年已經到了,各大保險公司的開門紅都在如火如荼的進行中,各式各樣的開門紅產品已經占據了我們的朋友圈。


          其中帶分紅性質的理財型產品絕對是當之無愧的主角。


          很多不了解保險的朋友,一聽到分紅,是不是兩眼都在放光,覺得自己交了錢,不僅有保障,還能享受到分紅,仿佛瞬間成了保險公司的原始股東,怎一個爽字了得!


          但事實并非如此?!胺旨t”聽起來很簡單,其實里面暗藏著許多消費者不知道的認知誤區。


          今天,大叔就為大家系統性地介紹一下分紅險,讓大家在面對分紅險時,能夠冷靜分析,合理選擇。?

          ?

          什么是分紅險?


          分紅險在《人身保險實務》中這樣解釋:


          分紅保險:保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余,按一定比例向保單持有人分配的人身保險。


          說人話:保險公司賺了錢,就把其中的一部分分給已經購買客戶的一種保險。


          目前市場熱銷的分紅險種類有:終身壽險、年金險、兩全保險。


          一旦加上分紅兩個字,就讓人感覺與眾不同,享受保障的同時,還具備一定的投資功能,所以,分紅險推出后頗受消費者青睞。

          ?

          紅利如何分?


          分紅險的紅利計算方式有兩種:美式分紅(即現金分紅或保費分紅)、英式分紅(保額分紅)。


          5ea78d9c6c068.jpg


          兩者最大的區別就是一個增加保額,一個發現金紅利。


          也正是因為美式分紅采取現金紅利方式,客戶可隨時領取,保險公司就只能選取一些短期、靈活的資產作為投資配置,因此美式分紅的預期回報較低。


          但英式分紅直接將紅利折算成保額,減少了操作成本。這種紅利分配方式更加看重后期收益,所以保險公司會配置一些高收益的長期資產,所以英式分紅的收益也會較高。

          ?

          紅利從哪來?


          一款新產品在定價時,需要考慮三個因素:預定死亡率(關系到要賠出去多少錢)、預定投資回報率(所收保費拿去投資能有多少收益)、預定運營管理費用率(公司運營成本)。


          但是,我們都知道,長期壽險保障期限往往長達幾十年,保險公司實際情況與預期之間難免有差別。


          如果實際沒預期高,就會出現死差益、利差益、費差益:


          ?死差益:

          保險公司實際的風險發生率低于預計的風險發生率,即死亡人數比預期少,保險公司就賠得少了,產生的盈余是死差益。


          ?利差益:

          保險公司實際的投資收益高于預計投資收益所產生的利益,即保險公司拿保費投資賺到的錢比預期的多,產生的盈余是利差益。


          ?費差益:

          保險公司實際的營運管理費用低于預計的營運管理費用,即保險公司的實際運營費用較預期的低,花的錢少了,產生的盈余是費差益。


          簡單來說,就是死亡比預計少,花費比預計少,收益比預計高。


          這“三差”就是紅利的來源。


          其中利差益也是紅利的主要來源,但是國內保險公司的投資自由度較低,低風險、低收益率的固定收益類資產又占據著大頭,在實際分紅的時候,就存在不確定性。


          紅利能分多少,有保證嗎?


          按照銀保監會規定,保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。


          但是這里有幾點需要注意:


          1、是可分配盈余的70%


          你和保險公司三七開!看著感覺還不錯哦。


          但是要注意:“可分配盈余”跟保險公司利潤是兩個概念,并不是保險公司盈利多,保單分紅就多。


          什么是可分配盈余呢:


          簡單來說:首先作為保險公司的股東,拿走大部分利潤,其次還要扣除公司的運營成本,比如工資、稅收以及其他的一些費用,剩下的才有可能成為可分配的部分。


          哪些可以分配,具體怎么分,完全都是取決于保險公司的意愿,這些并不透明。


          2、保單總保費≠參與分紅的保費


          對一份分紅保險來講,總保費并非全都會參與分紅。


          首先,分紅險的附加險是不參與分紅的;其次,主險本身也并非全部參與分紅,而是按照現金價值來分的,并不是你們自己以為的所交保費。


          至于現金價值有多少,保險合同里寫的清清楚楚。


          3、分紅是不確定的


          其實從紅利的來源,我們就能明白,分紅型保險的“分紅”是具有不確定性的。


          有可能多,有可能少,也有可能為0。這點從條款里也能加以確認。


          5ea78f89d9483.jpg


          保險業務人員在宣傳一款分紅險時,為了給消費者一個預期性,通常會伴隨一份分紅演示收益,分為低、中、高三檔分紅收益。


          但這種利益演示是基于精算及其它假設,不代表公司的歷史經營業績,也不代表對公司未來經營業績的預期,都僅僅是假設,只能作為參考。


          銷售人員又習慣取中檔收益向客戶宣傳可得利益,這也就導致部分消費者誤以為最少也有低檔收益。


          看到這里,你就能夠理解為什么有人每年花一萬塊錢買分紅險,結果每年的紅利只有十幾塊錢。

          ?

          寫在最后


          分紅型保險在一定程度上能夠緩解通脹,但無論今天我們拿到的分紅利益演示數據多么美好,誰又能準確預測十年甚至幾十年以后的事情呢?


          況且保險公司都在條款里面約定了“保單紅利是不保證的”。


          如果真有理財方面的需求,考慮到收益率和穩定性,大叔還是推薦固定收益的傳統理財型產品,它的收益是明明白白寫進合同里的。


          但在購買理財型保險之前,一定要看看家人的重疾、醫療以及意外險是不是都配置好了,頂梁柱的壽險額度夠不夠用。這些都沒有漏洞了,才是你考慮理財險的時候。


          如果基礎保障沒做好,一旦發生意外,家庭財務狀況一落千丈,那么花重金做的養老規劃、教育規劃都是空談了。

          贊 0 收藏 0
          分享:
          優秀展業顧問
          獲取驗證碼
          重新獲取(
          保險代理人
          百人牛牛
          肇庆| 色达| 临潭| 绩溪| 香格里拉| 东港| 乐东| 泗洪| 侯马| 平果| 巢湖| 硇洲| 托克逊| 夏津| 郑州| 安吉| 鹿邑| 宜春| 义乌| 安宁| 龙门| 宜川| 加查| 杭锦后旗| 延边| 古蔺| 太白| 宁化| 资阳| 望奎| 鄂托克旗| 许昌| 阜宁| 平乡| 沈阳| 吉兰太| 武山| 巴盟农试站| 昌乐| 加格达奇| 淳安| 海渊| 托托河| 岚县| 新昌| 双流| 峨边| 淮安| 兴县| 勉县| 新巴尔虎左旗| 湘乡| 浪卡子| 湟中| 达拉特旗| 浦东| 屯溪| 青冈| 和布克赛尔| 瑞安| 寻甸| 石拐| 井陉| 阿木尔| 朱日和| 泗县| 铁卜加寺| 阿勒泰| 平顺| 宝山| 长乐| 肇州| 江西沟| 博山| 商城| 莲塘| 东川| 化州| 鄂伦春旗| 诺木洪| 凤台| 乐至| 张家港| 茂县| 远安| 香日德| 肃南| 陆川| 博爱| 兴和| 乌鲁木齐牧试站| 花垣| 奇台| 丹阳| 洪湖| 嘉善| 东乡| 宁强| 大石桥| 武宁| 古县| 天峨| 江都| 北宁| 宁乡| 将乐| 塞罕坎| 奉贤| 兴平| 虞城| 玉山| 敖汉旗| 贵德| 开封| 临潭| 正阳| 沙雅| 嘉祥| 永济| 兴和| 盐源| 索县| 罗定| 莒县| 万州天城| 陇川| 肥乡| 精河| 瑞昌| 雷波| 禄丰| 佳木斯| 华池| 鸡公山| 南城| 泸溪| 乌兰| 涞水| 汕尾| 武宁| 昌黎| 双牌| 吴桥| 郁南| 赤城| 宁强| 松桃| 壶关| 托克逊| 硕龙| 乐东| 那日图| 昆山| 滑县| 阿拉善左旗| 北仑| 莫力达瓦旗| 洛隆| 开远| 石岛| 独山| 精河| 建德| 德昌| 开县| 杜蒙| 白杨沟| 亳州| 十堰| 商城| 乌审召| 原平| 板栏| 光山| 四子王旗| 津南| 平顶山| 鄯善| 三门| 白城| 子洲| 铁卜加寺| 广元| 尚义| 石岛| 涉县| 保定| 兴和| 石阡| 南阳| 满洲里| 岚县| 瓮安| 泗水| 硇洲| 阿拉尔| 勃利| 鱼台| 泽库| 永嘉| 渠县| 新竹市| 凉山| 科尔沁左翼后旗| 绥芬河| 兖州| 玉门镇| 合肥| 定襄| 兰州| 昌江| 镇宁| 商南| 金寨| 沙坪坝| 务川| 东港| 巨野| 麦盖提| 隆回| 定安| 长武| 固安| 凤山| 张家口| 郓城| 海淀| 溧阳| 阿勒泰| 商洛| 腾冲| 环县| 彰武| 海门| 崇义| 秀山| 晋中| 临湘| 林甸| 琼山| 鄂伦春旗| 嵊州| 同德| 方山| 普洱| 宣城| 高唐| 桂林农试站| 巴南| 南阳| 武川| 临潭| 来宾| 蒲县| 灵璧| 尤溪| 安义| 筠连| 萧县| 弋阳| 滨州| 云阳| 徐州农试站| 进贤| 交口| 兰西| 吕泗| 舒兰| 乐都| 镇远| 东港| 阳高| 舞钢| 剑川| 宁洱| 五常| 元谋| 宜良| 岳西| 鹤壁| 墨玉| 杜蒙| 通州| 天台| 巴彦诺尔贡| 衡水| 获嘉| 白玉| 杭锦后旗| 个旧| 保德| 两当| 开远| 白山| 海拉尔| 麦盖提| 合作| 陵川| 阿鲁科尔沁旗| 玛纳斯| 秦皇岛| 田阳| 应城| 塔河| 高青| 灌云| 勐腊| 昌乐| 青铜峡| 开鲁| 博克图| 睢宁| 安德河| 沭阳| 果洛| 贡嘎| 平利| 济南| 临高| 平塘| 隆德| 克东| 定日| 黎平| 草河口| 孟连| 呼兰| 朝阳| 商都| 索伦| 玛沁| 隆德| 留坝| 正兰旗| 垣曲| 铜梁| 建瓯| 额敏| 都安| 方城| 龙胜| 广河| 南部| 朝城| 资溪| 维西| 固阳| 景县| 故城| 乌审召| 天水| 襄汾| 汶上| 依安| 寿县| 奇台| 肇东| 如东| 海城| 建始| 石柱| 禹州| 昆明| 高阳| 大陈| 乐山| 内江| 资阳| 石城| 阿木尔| 凌源| 岫岩| 惠水| 环县| 靖边| 魏山| 永昌| 拜泉| 当涂| 丹东| 日喀则| 遮浪| 宣化| 天镇| 保定| 九台| 浪卡子| 滨海| 阳信| 蔚县| 大兴| 宜宾农试站| 昌宁| 秭归| 饶河| 怀宁| 田林| 南汇| 石屏| 金堂